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被『銀行委外催收』崔到怕了嗎？您不可不知的『銀行委外催收』相關規定

2007-02-05T15:51:00.000+08:00

相信大部分的債務人無力償還債務時都會遭受『銀行委外催收』，當債務人遇到『銀行委外催收人員』時通常都會有以下幾種症狀：心跳破百、焦慮不安、頭皮發麻、冷汗直流、全身發抖．．．等。

　　債務人若欲治療這幾種症狀，不得不詳讀以下『銀行委外催收』相關規定：

　　一、不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為，有下列情形之一者，視為虛偽、詐欺或誤導之方法：

虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等形式處分。
告知債務人將查封依法不得查封之財產。
向債務人催收債權金額以外或法律禁止請求之費用。
虛偽陳述債務人不清償債務，法院將實施拘提、管收、查封或拍賣等執行行為。

　　二、不得以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務，有下列情形之一者，視為影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法：

持續或非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所，向債務人催收。
以明信片進行催收，或於信封上使用任何文字、符號及其他方式，足使第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活之資訊，但公司名稱不在此限。
以佈告、招牌或其他類似方法，致第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活支資訊。

　　三、催收時間為上午七點至晚上十點止，但經債務人同意者，不在此限。

　　四、不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

　　五、為取得債務人之聯繫資訊，而與第三人聯繫時，應表明身分及其目的係為取得債務人之聯繫資訊，如經第三人請求，應表明係接受特定金融機構之委託，受委託機構之名稱，外訪時並應出具授權書。

　　六、受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用，但如係法院執行扣薪需要，受委託機構為金融機構訴訟代理人並經該金融機構同意代收該扣薪款時，不在此限。

　　七、受委託機構之外訪人員虛配帶員工識別證，並應將外訪過程中與客戶或其相關人之談話內容全程錄音，未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所。

　　如債務人遭受不當催收，請檢具具體事證，向行政院金管會(02)2536-0431申訴

　　如遭暴力脅迫催收者請洽內政部警政署檢舉，電話110或0800-000-110。

何謂中古車貸款？

2007-02-01T13:54:00.000+08:00

在台灣的汽車市場裡，只要您買的新車超過三個月之後，就被列為是中古車，由於汽車本身會有折舊的問題，所以銀行會有一定年限的汽車貸款，如果是一台十年的賓士，可能市價剩不到二、三十萬元，那這種車也沒有貸款的價值了，因為這台中古車已經很便宜了，一般銀行的貸款限制，國產五大車場，車齡與貸款加起不能超過六年。

　　例：車齡三年的汽車，貸款期限只能有三年，若是高級進口車，銀行借貸的標準較寬鬆，車齡與貸款加起不能超過十年，例如VOLVO、BENZ、 BMW在十年內汽車本身的價值還很不錯，起碼還有六十萬的價格，銀行也至少可貸五十萬元，當然有些其他的車種銀行可能不會承作，通常在新車貸款的時候，有些客戶的汽車貸款無力償還，汽車強制被銀行拍賣，也就是所謂的法拍車，銀行就考量那些品牌的汽車在二手車的行情可能不佳，就不考慮承貸，像法系車種在台灣一直處於冷門，銀行較不願意承貸，但在新車市場就沒有這樣的限制。

新車貸款通常有哪些限制？銀行考量因素有哪些？

2007-02-01T13:47:00.000+08:00

通常在新車貸款裡沒有多大的限制，基本上一定得是中華民國國民，年滿２０歲，而且不能有信用瑕疵，通常銀行之間的徵信工作均會相互流通，個人的借貸信用均在全面電腦連線上，當第一家銀行沒通過您的貸款申請，您再申請第二家銀行貸款時，第二家銀行便會得知這個訊息，因此千萬別以為信用瑕疵，想說換了別家公司便可安然無事，這鐵定是行不通的。

　　一般公司行號也可以貸款，但不能有異常信用問題﹝類似跳票﹞，還有銀行也會考量汽車是否已辦汽車遺失，以防止不法份子將二次傷害擴大，總之個人的銀行信用是相當重要的，收入、職業、信用這三項，還是銀行借貸依據的考量重點。

汽車貸款提供擔保品利率會更低嗎？

2007-02-01T13:40:00.000+08:00

銀行通常會要求汽車貸款需附擔保品，如果萬一客戶沒有辦法還款，銀行就會把車拿回來拍賣，抵押債權，融資型、購車型的貸款，都是要抵押汽車的，要保證人所以會有設定的動作，這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好，無須自己辦理，其實汽車有無抵押對車主而言，沒有多大的差別，只是在於買賣的時候，若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。

　　一般汽車貸款不論是中古車還是新車，有抵押擔保品這樣的條件，對客戶而言貸款利率相對來的低，對於融資型的汽車貸款，只是有資金的需求而已，就不會要求用汽車做抵押，只要出示還款能力證有相關文件，無須抵押、保人，只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請，當然相對貸款利率也會提高些，這就是有擔保與無擔保之差別。

一般設定的汽車貸款期間是多久？有無寬限期？

2007-02-01T13:32:00.000+08:00

　　汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定，代款一年內不能提前清償，否則會有罰金，這是基於銀行會有一個作業成本的考量，所以過了一年之後就可以全額繳清。

　　通常銀行汽車貸款期間是１～５年左右，若您負擔的起貸款期限愈短愈好，但對於一般的上班族而言，一個月的收入約三～四萬，可選擇比較長的代款期。

　　寬限期原則上限定在第１～１２期，不可選擇中途或期末要求寬限期，就好像繳房貸一樣，消費者第一年只繳利息即可，無須本金平攤還給銀行，對於客戶的好處是，有充裕的資金做不同投資理財運用，而無須作繳還代款用，每個月只要付二、三千元的利息就好，以後依本利攤還的年數來算，每個月少則八、九千，多則兩、三萬都有，就依消費者的還款能力自行來考量。

汽車貸款可貸到多少額度？貸款成數為何？

2007-01-31T14:22:00.000+08:00

新車貸款不像中古車價格不定，它是有一定的價格，若一台新車的市價是六十萬，若能貸款九成就可貸到五十四萬，因此，新車車主可依自己的經濟考量，若有足夠自備款，就可以不用貸太高的成數，一般剛出社會的年青人，或者經費不足者，就會選擇提供高成數的銀行貸款，通常銀行最高也只能貸到九成，這是依銀行法所規定的。

　　若以中古車名義來辦理汽車貸款，大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑑價的依據，因車種不同、車齡不同，進入二手市場的折價率也不同，熱門車與冷門車的價格即相差甚遠，銀行的貸款成數皆以鑑價為準，一般最高也可到七至九成的額度。

　　若您的信用一向良好，站長建議您不如嘗試辦理個人小額信用貸款，因為個人小額信用貸款的利率與還款年限可能比以中古車貸款的利率與還款年限來的划算一點，您可先評估自己的條件，再來選擇哪一種類型的貸款對自己比較划算。

銀行會考量那些汽車貸款因素？

2007-01-31T14:13:00.000+08:00

一般銀行代款利率水準都差不多，利率定價是以客戶風險為基準，再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量，但不同銀行操作方式亦不同，價格也不同，沒有所謂最高或最低的限制。

　　一般傳統汽車貸款需要附加保人、需要汽車抵押，貸款利率就相對的降低，而銀行這方面控制風險也會相對的降低。

　　有些銀行無需附加保證人，汽車抵押也不用，各種擔保都不用，這種貸款的重點是方便、快速，因為有些年輕人可能找不到保證人，就可能選擇這種貸款，但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格因此可能就比較偏高，這也是相對的，因為銀行是以風險考量來做利率的定價，這種貸款的利率大約在１６％～１７％之間，甚至有可能會更高，但利率在怎麼高也不能超過２０％，消費者可依自己的情況，判斷該採取什麼樣的方式來做汽車貸款會比較划算。

何謂汽車貸款？

2007-01-31T13:58:00.000+08:00

買車是大多數人的夢想，但是要一次付清車款，除非是自己身上已經存了一筆資金，否則對一般領固定薪水的上班族來講，通常會採用汽車貸款的方式來買車，這樣能減輕自付全額買車的龐大資金負擔，也可拉長還款期限輕鬆繳款。

　　在辦理汽車貸款前，通常車主必須先付一筆頭期款才能辦理，銀行才會幫妳貸款剩餘的款項，一般新車貸款利率大約在６～９％，中間的差別在於除了各銀行的政策、個人信用、還款期限、還款能力．．．等，一般而言，新車貸款銀行都相當歡迎。

　　但若是中古車貸款利率大約在１２～１７％，最高可能還高達２０％，這之間的差異，除了受限於中古車本身複雜因素、中古車的老舊、車主的還款能力，還包括車商代辦貸款抽取佣金的問題，對於初次購車的消費者，請車商代辦貸款的確是最簡單方便的方式，但缺點是利率可能會比銀行來的高一點，也有可能將您的貸款期延長，從中賺取利率的價差，身為消費者的您，若要購買中古車，一定要謹慎一點。

現金卡提領手續費100元，這樣利率算高嗎？

2007-01-31T13:21:00.000+08:00

每次現金卡提款手續費１００元，看起來好像不多，但若是您的借款金額不高或是還款期間不長，折算為年利率則相當嚇人，如果您只借３０００元，而提款手續費為１００元，那相當於年利率３．３％，但若是您在１個月後就還款，那麼這１００元的年利率就躍升為３．３％ｘ１２＝３９．６％，再加上所付的年利率１８％的利息，那麼這筆借款的年利率可就高達５７．６％，非常嚇人吧！惟有將還款期限拉長、借款金額提高，才能降低利息。

　　降低負擔的方式就是估算好自己到底要多少錢，儘量降低動用次數或直接提高動用金額，舉例來說，打算提領５萬元的持卡人，千萬不要需要時就提領個５０００元或１萬元，最好一次提領５萬元，然後將５萬元存入自己的存款帳戶，等需要提領時可將動用成本降至每筆０～７元﹝跨行提款手續費：７元﹞。

辦理多家現金卡是否對個人信用有影響呢？

2007-01-31T13:09:00.000+08:00

一般辦理多家現金卡原則上是不會對個人信用有影響的。

　　但是卻會影響你貸款的額度，辦現金卡就等於是辦貸款，銀行給予持卡人的信用額度，就等同向銀行貸款的額度。

　　許多人辦了卡片不動用，以為就沒事，殊不知已經背負「貸款紀錄」，假設銀行發了一張額度１０萬元的現金卡給您，就代表銀行已經撥款１０萬元給您了，就算您一毛錢都沒動用到，聯合徵信中心還是會掛上您在某某家銀行負債１０萬元。

　　如果辦了多張現金卡，等於已和銀行往來一定的借款額度，隨時可動用，若之後再向銀行辦理房貸或其他小額貸款，銀行審核還款能力的同時，會將之前擁有的現金卡總額度一併計算進去，就算你沒真正動用，銀行也不一定敢再借大筆資金給你。

　　故若本身無經常性的周轉需求，留下幾張現金卡達到「備用」功能就好，不要申請太多張現金卡。

資金週轉該選擇定存質借還是中途解約？

2007-01-30T16:55:00.000+08:00

若您在銀行有定存，臨時需要一筆錢急用，又不想要中途解約損失利息，建議您可以持定存單至銀行申請定存質借，若您的存款為綜合存款的定存模式那就更簡單，只要直接開取款單即可透支領取你的定存部份，通常定存質借最高可借到你原定存單金額的九成，利率是依原存款利率加上１．５％左右，如果你決定要定存解約，則定存利息必須打８折，若未存滿１個月則不計息。

　　故原則上，定存時間愈長、借款時間愈短，則採存單質借比較有利，相反的，定存時間短、借款時間長，則應採定存解約。

　　不過在目前定存利率普遍低於２％，而個人信貸利率普遍高於８％以上的情形下，104Loan建議您還是採定存解約比較划算。

暫時無法繳清卡債或貸款，要如何補救？

2007-01-30T16:04:00.000+08:00

若您暫時的資金週轉不順或失業等原因，導至無法順利繳交貸款本金、利息或卡債，104Loan建議您不要鬧失蹤或避不見面，可嘗試跟銀行溝通解釋無法還款原因，只要您提出可行的還款計劃，比如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、改變繳款方式等，若你能充分展現還款的誠意，大部份銀行應該是能接受而暫緩對你進行法律程序的措施。

　　以上案例是針對「小額欠款﹝就是欠銀行的錢不多，大概就幾萬元或幾十萬元﹞」較普遍的解決方式。

　　很多消費者會問站長：我欠銀行的錢不是小數目，而是天文數字，怎麼辦？

　　站長通常把這一類的消費者歸類為「高額欠款﹝就是欠銀行的錢高達數百萬元以上﹞」，就算您有工作，每個月所賺的薪水都不夠付利息，那怎麼生活？怎麼辦？站長只能先勸您別急也別緊張且千萬別想不開﹝燒碳或跳樓的﹞因為沒那個必要，只不過是欠銀行錢而已，沒必要想不開，生命誠可貴，總是會有解決的方法，但是這方法站長不方便在網路上公佈，因為站長曾經被某單位邀請去「泡茶」，所以．．．，您只要記得站長講的：千萬別想不開，您還有大好人生。

　　若有問題請私下找我

貸款逾期未還，後果會如何？

2007-01-30T15:57:00.000+08:00

如果貸款未能在繳息日繳清時，通常銀行內部會暫時列為催收款，並於７日內打電話提醒借款人繳款，若在７日內補足，銀行是不會收取任何滯納金。但若超過７天仍未繳款，銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「滯納金」，這時你就必須繳納「滯納金」。

　　這會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式，若你超過３個月仍未繳款，那算是很嚴重了！銀行會寄發「存證信函」，並且到法院執行「假扣押」、「拍賣」等法律程序，這時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良記錄，一旦被註記即可能會被保留３～７年不等的紀錄，將來若要向其它銀行借款，就會因信用不良而很難申請了。

貸款利率與貸款額度為何每個人皆不同？

2007-01-30T14:27:00.000+08:00

因為每個人的條件與情況皆不同，影響貸款利率與貸款額的主要因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、領薪方式、工作年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、是否有配偶、配偶信用狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品，擔保品類別．．．等。

　　若是公司行號要參考的條件就更複雜了，故依每個個案風險程度高低不同，銀行的風險考量也不同，適用的貸款利率與貸款額度當然也不一樣。

信用不良的紀錄要如何才能消除呢？

2007-01-29T19:43:00.000+08:00

首先要知道啥是『信用不良的紀錄』？包括『遲繳、全額預期未繳、強制停卡、跳票、呆帳．．．等』。

大概分成兩類：

欠銀行錢，還有繼續繳款，只是沒有正常繳款而造成繳款紀錄不佳﹝例：遲繳、全額預期未繳．．．等﹞。
欠銀行錢，已經很久沒繳款了﹝例：強制停卡、跳票、呆帳．．．等﹞。

如何才能消除呢？

如果您屬於第一類的人，只要您恢復正常繳款３～１２個月，銀行會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除。
如果您屬於第二類的人，基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款半年後，銀行將會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除，一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露半年，故建議你一定要跟原債權銀行索取『清償證明』來爭取自己的權益。

何謂信用卡餘額代償？有何優點？如何申請？

2007-01-29T19:42:00.000+08:00

何謂信用卡「餘額代償」？

　　信用卡「餘額代償」即是以較低的利率代為償還您原來在其他發卡機構的信用卡帳款。

信用卡「餘額代償」有何優點？

　　信用卡「餘額代償」主要是銀行所推出的代償他行信用卡所積欠的循環額度，最大好處就是節省利息的支出，可大幅降低利率，幫助消費者加速償還債務。

信用卡「餘額代償」如何申請？

身份證正反面影本
需代償的信用卡影本
近期帳單影本
相關財力證明如：薪資證明、扣繳憑單、勞保卡、房屋稅單、地價稅單、名片、在職證明等其中一項資料影本，以提高您的核準機率。

常見的房貸種類有哪些？

2007-01-29T19:41:00.000+08:00

房貸日趨多元化，但在低利率時代，謹慎把握選擇適當的房貸商品，才是省錢之道。

　　例如房屋貸款利率，訂價基礎除基放利率外，出現以定儲利率或以票券利率作為基礎再加碼的房貸利率，消費者此時不妨以存、放款利差的角度，來衡量何種貸款利率最適於自己。

一般常見的房貸種類：

一般型房貸：

按照貸款年限，每月本利攤還。

循環性房貸：

屬於一年一約制，每年都要換一次約。
利率比傳統性的高一些，最低２．８％起，最高有５％以上。
好處：資金靈活的人，每月只需支付利息，不綁約，今天借明天還，全額還也可以，不受限制。
缺點：如果銀行抽銀根，或是期間表現不良，隔年銀行不同你續約，即要立即全額清償。

輕鬆繳款房貸：

功能與循環性房貸類似，但有限制每月至少動用多少金額比例的問題。
利率一般是３．２％起跳！２０年期限。

雙週繳款房貸：

雙週繳款則是每１４天即還款一次，相對每１４天按當期剩餘本金循環利息。
缺點：每半年會一個月付到三次，也就是說一般是一年繳１２期，雙週繳則變成一年繳１４期狀況！初期客戶常發生逾期的狀況。
優點：計算利息方式不同，造成本金提前清償，利息支出降低。

抵利型房貸：

計算方式與一般型房貸一樣。
該方案需加開一個存款戶頭，這戶頭的存款利息與房貸利息相同。
該戶頭結算出來的存款利息，直接扣抵房貸當月利息，如果你存款越高，貸款利息支出越少。
缺點：貸款銀行每年會寄出一張貸款利息支出提供抵稅，而這存款帳戶也會寄出一張存款利息收入變成該年所得，一來一往情況下，房貸利息不一定完整抵扣稅金，有的反變成增加稅金。

二胎房貸：

二胎房貸是銀行根據房子的評估價值，減去首順位抵押權設定的金額後，就其餘額設定二順位抵押權，而貸款給房子所有權人的一種貸款。

信用卡代償可代償現金卡嗎？

2007-01-29T19:40:00.000+08:00

目前幾乎所有銀行的信用卡代償大部份只能代償信用卡的卡債，並不能代償現金卡的卡債，若您的現金卡卡債有十幾萬以上偏高的循環額，想要代償現金卡的高利息卡債，104Loan則建議你乾脆申請小額信貸會比較划算，因為目前利率普遍介於６～１３％﹝視本身條件而定﹞，可分為３～５年來將現金卡帳款攤還，不僅利率較低，償還年限拉長，還的也比較輕鬆較無壓力。

積欠十幾萬的卡費，卡息愈滾愈高？想將歸為一家代償可行嗎？

2007-01-29T19:39:00.002+08:00

目前各銀行推出的代償服務最多可代償約３～４張信用卡，但大約皆是以你目前信用卡的最高額度打８折為代償額，若你的卡債較高，有數十萬無法於１年內償還，目前信用卡代償之優惠只有約半年至１年，104Loan建議你申請『信用貸款』或『整合負債』之類的貸款服務，申貸一筆小額信貸，來幫你整合卡債，分為３～５年來將此筆貸款攤還，且信貸利率普遍介於６～１３％，長期一定比信用卡代償還划算。

　　但是這也必須看您本身提供的申請文件而定，因為銀行推出的代償服務要附的申請文件較簡單，且較容易過件，而小額信貸因為利息較低故所要附的申請文件會比較多，也會比較嚴格。

什麼是理財型房貸？

2007-01-29T19:39:00.001+08:00

　　理財型房貸是以房屋為擔保品，將貸款拆成兩部份，一部分為既有的固定房貸繳款，另一部份為循環動用型﹝循環透支額度﹞，等於提供借款人一筆錢，可隨借隨還，有動用到方可計息，不用時也不須負擔任何利息費用。

　　由於理財型房貸有房屋擔保，利率較其他小額消費性貸款介於１０％～２０％之間的利率低出許多，是可以利用且非常實用的消費性貸款，將不動產以另一種方式轉為可流動的資金，不僅適合一般個人貸款，對有資金周轉需求的企業主或投資客來說，也是極為方便的理財工具。

曾向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？

2007-01-29T19:37:00.000+08:00

那要看你最近這三個月裡，向哪幾家銀行提出申貸？哪幾家銀行有核准額度？核准多少額度？若有核准額度則會佔你再次申請的額度，若沒有核准額度則看您被哪幾家銀行退件？退件的理由為何？

　　若你最近申請高達５～６家甚至更多的話則很抱歉，因為當您向銀行申貸時，銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。

　　所以當你同時向多家銀行申請貸款時，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款的意願，可能過件的機率就不高了，就算過件額度也不多，104Loan建議你再等３個月後，等您在聯合徵信中心的紀錄消除後，申請會比較容易核貸。

我要如何得知最近是否有被銀行查過的記錄？

2007-01-29T19:35:00.000+08:00

基本上只要您向銀行申請貸款或信用卡即在聯合徵信中心留下查詢記錄，另外您若想要知道自已的信用狀況也可直接向金融聯合徵信中心申請。

　　消費者若想要知道自已的信用狀況可直接向金融聯合徵信中心申請，所謂的金融聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫，保有消費者所有的基本資料如貸款、信用卡、票信的申請記錄﹝例如何時申請、停用、及停用原因等﹞、信用額度、金融機構借款往來、繳費狀況，信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。

　　消費者可以向金融聯合徵信中心索取自己的信用報告複製本。

　　申請方式如下：上網http://www.jcic.org.tw/consumer_forms.htm向金融聯合徵信中心索取「當事人信用報告申請書」，填妥並檢附戶口名簿影本，並在空白處註明與正本無異，同時簽具同意書，表明同意聯徵中心得蒐集電腦處理本人資料，並附入查詢費新台幣二百元，掛號寄100台北市重慶南路一段二號十樓「財團法人金融聯合徵信中心」收，或電話洽詢02-2381-3939分機 201-209即可查詢。

什麼是二胎房貸？

2007-01-29T19:34:00.000+08:00

　　二胎房貸是指房貸戶正常繳款滿一年後，再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。

　　二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信用卡、現金卡、一般信貸相比仍具有優勢，能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用。

如何評估自己適合那種房貸類型？

2007-01-29T19:33:00.000+08:00

房貸的類型選擇，依照自身的需求，你想要貸多少、付多少利息、繳多久，各有不同適合的房貸類型。

　　一般的民眾大多屬於穩固還款型，一般房貸本息按時攤還，即可滿足此需求。

　　另有加速繳款型房貸，適合收入不固定者，可要求銀行在原本固定月付金額之外，選擇定額或定比例加速還款，如此本金可立即減少，即將來需付利息也隨之減少。

　　而雙週繳款型房貸每年固定加速２周攤還本金，則可省下一大筆利息。

　　二胎房貸則是資金週轉最方便的一種類型，適合臨時有資金需求的消費者。

　　理財型房貸可更靈活調度資金運用，資產流動也使理財更具彈性。

　　另外，指數型房貸、固定型房貸、回復型房貸，利率的算法各有不同，本金利息的還法也各異其趣，都值得消費者細細研究，評估最適合自己的房屋貸款類型。

被銀行停卡，就無法申請貸款了？

2007-01-29T19:29:00.000+08:00

沒錯，您已經無法申貸了

　　原則上銀行停卡的時效為３～５年不等﹝以清償完畢之後開始計算計算﹞，但若你有跟銀行協議把您的債務清償，只要清償滿半年後即可申請貸款。

　　若您目前仍未清償則無法向銀行申貸，即便你提供保人可能仍然無法申請貸款，意思就是說：『若您被強制停卡仍未清償，只要是用您的名義欲辦理貸款，可以說通通不會過』。

　　若您被強停未清償但急需用到錢時，站長建議您不訪更換個申請人來辦貸款，如以兄弟姐妹的名義來申請銀行貸款。

被寄發『催款通知書』但現已繳最低應繳額度，是否會有不良記錄？

2007-01-29T18:46:00.000+08:00

原則上被寄發『催款通知書』，並非一定會有不良記錄的，不過仍跑不掉會有遲繳紀錄，要看你實際情況的嚴重性及銀行的認定問題，有的銀行遲繳一週就寄催款通知書，有的銀行則是遲繳半個月或一個月才會寄催款通知書，情況不一。

　　至於會不會有不良記錄記錄，這也是各家銀行的認定問題，有些銀行遲繳一週會電話通知您繳款，但是不一定會在聯合徵信中心登陸遲繳紀錄，有些銀行只遲繳１～３天，連電話通知您繳款都還沒，就直接在聯合徵信中心登陸遲繳紀錄甚至登錄全額預期未繳，那可能就比較複雜了，因為各家銀行的認定與作業方式不同，如果您遇到後者也不要太擔心，只要持續正常繳款３～１２個月，遲繳或全額預期未繳紀錄大部分都會被圖銷。

站長叮嚀：

　　刷卡前請三思，拒當『卡奴』。

　　如果您覺得『信用至上』或還想跟銀行申請貸款，那您最好不要有不良紀錄，為了避免自己忘記繳款而導致不良記錄，您可以用該銀行的活存帳戶自動扣款或提前繳款，或者請家人幫您繳款﹝記得把當期帳單金額交給家人﹞。

　　如果您有卡債數十萬，在您信用還良好時，趕快把它整合成信用貸款吧！還款時間拉長，利息也較低，不然您每月繳卡債的『最低應繳金額』，日子久了您就會發現一件事：『繳了那麼久，怎麼本金只還了那麼少呢？』，因為貸款是單利，卡債是複利循環。