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被『銀行委外催收』崔到怕了嗎？您不可不知的『銀行委外催收』相關規定

2007-02-05T15:51:00.000+08:00

相信大部分的債務人無力償還債務時都會遭受『銀行委外催收』，當債務人遇到『銀行委外催收人員』時通常都會有以下幾種症狀：心跳破百、焦慮不安、頭皮發麻、冷汗直流、全身發抖．．．等。

　　債務人若欲治療這幾種症狀，不得不詳讀以下『銀行委外催收』相關規定：

　　一、不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為，有下列情形之一者，視為虛偽、詐欺或誤導之方法：

虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等形式處分。
告知債務人將查封依法不得查封之財產。
向債務人催收債權金額以外或法律禁止請求之費用。
虛偽陳述債務人不清償債務，法院將實施拘提、管收、查封或拍賣等執行行為。

　　二、不得以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務，有下列情形之一者，視為影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法：

持續或非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所，向債務人催收。
以明信片進行催收，或於信封上使用任何文字、符號及其他方式，足使第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活之資訊，但公司名稱不在此限。
以佈告、招牌或其他類似方法，致第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活支資訊。

　　三、催收時間為上午七點至晚上十點止，但經債務人同意者，不在此限。

　　四、不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

　　五、為取得債務人之聯繫資訊，而與第三人聯繫時，應表明身分及其目的係為取得債務人之聯繫資訊，如經第三人請求，應表明係接受特定金融機構之委託，受委託機構之名稱，外訪時並應出具授權書。

　　六、受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用，但如係法院執行扣薪需要，受委託機構為金融機構訴訟代理人並經該金融機構同意代收該扣薪款時，不在此限。

　　七、受委託機構之外訪人員虛配帶員工識別證，並應將外訪過程中與客戶或其相關人之談話內容全程錄音，未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所。

　　如債務人遭受不當催收，請檢具具體事證，向行政院金管會(02)2536-0431申訴

　　如遭暴力脅迫催收者請洽內政部警政署檢舉，電話110或0800-000-110。

現金卡提領手續費100元，這樣利率算高嗎？

2007-01-31T13:21:00.000+08:00

每次現金卡提款手續費１００元，看起來好像不多，但若是您的借款金額不高或是還款期間不長，折算為年利率則相當嚇人，如果您只借３０００元，而提款手續費為１００元，那相當於年利率３．３％，但若是您在１個月後就還款，那麼這１００元的年利率就躍升為３．３％ｘ１２＝３９．６％，再加上所付的年利率１８％的利息，那麼這筆借款的年利率可就高達５７．６％，非常嚇人吧！惟有將還款期限拉長、借款金額提高，才能降低利息。

　　降低負擔的方式就是估算好自己到底要多少錢，儘量降低動用次數或直接提高動用金額，舉例來說，打算提領５萬元的持卡人，千萬不要需要時就提領個５０００元或１萬元，最好一次提領５萬元，然後將５萬元存入自己的存款帳戶，等需要提領時可將動用成本降至每筆０～７元﹝跨行提款手續費：７元﹞。

辦理多家現金卡是否對個人信用有影響呢？

2007-01-31T13:09:00.000+08:00

一般辦理多家現金卡原則上是不會對個人信用有影響的。

　　但是卻會影響你貸款的額度，辦現金卡就等於是辦貸款，銀行給予持卡人的信用額度，就等同向銀行貸款的額度。

　　許多人辦了卡片不動用，以為就沒事，殊不知已經背負「貸款紀錄」，假設銀行發了一張額度１０萬元的現金卡給您，就代表銀行已經撥款１０萬元給您了，就算您一毛錢都沒動用到，聯合徵信中心還是會掛上您在某某家銀行負債１０萬元。

　　如果辦了多張現金卡，等於已和銀行往來一定的借款額度，隨時可動用，若之後再向銀行辦理房貸或其他小額貸款，銀行審核還款能力的同時，會將之前擁有的現金卡總額度一併計算進去，就算你沒真正動用，銀行也不一定敢再借大筆資金給你。

　　故若本身無經常性的周轉需求，留下幾張現金卡達到「備用」功能就好，不要申請太多張現金卡。

資金週轉該選擇定存質借還是中途解約？

2007-01-30T16:55:00.000+08:00

若您在銀行有定存，臨時需要一筆錢急用，又不想要中途解約損失利息，建議您可以持定存單至銀行申請定存質借，若您的存款為綜合存款的定存模式那就更簡單，只要直接開取款單即可透支領取你的定存部份，通常定存質借最高可借到你原定存單金額的九成，利率是依原存款利率加上１．５％左右，如果你決定要定存解約，則定存利息必須打８折，若未存滿１個月則不計息。

　　故原則上，定存時間愈長、借款時間愈短，則採存單質借比較有利，相反的，定存時間短、借款時間長，則應採定存解約。

　　不過在目前定存利率普遍低於２％，而個人信貸利率普遍高於８％以上的情形下，104Loan建議您還是採定存解約比較划算。

暫時無法繳清卡債或貸款，要如何補救？

2007-01-30T16:04:00.000+08:00

若您暫時的資金週轉不順或失業等原因，導至無法順利繳交貸款本金、利息或卡債，104Loan建議您不要鬧失蹤或避不見面，可嘗試跟銀行溝通解釋無法還款原因，只要您提出可行的還款計劃，比如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、改變繳款方式等，若你能充分展現還款的誠意，大部份銀行應該是能接受而暫緩對你進行法律程序的措施。

　　以上案例是針對「小額欠款﹝就是欠銀行的錢不多，大概就幾萬元或幾十萬元﹞」較普遍的解決方式。

　　很多消費者會問站長：我欠銀行的錢不是小數目，而是天文數字，怎麼辦？

　　站長通常把這一類的消費者歸類為「高額欠款﹝就是欠銀行的錢高達數百萬元以上﹞」，就算您有工作，每個月所賺的薪水都不夠付利息，那怎麼生活？怎麼辦？站長只能先勸您別急也別緊張且千萬別想不開﹝燒碳或跳樓的﹞因為沒那個必要，只不過是欠銀行錢而已，沒必要想不開，生命誠可貴，總是會有解決的方法，但是這方法站長不方便在網路上公佈，因為站長曾經被某單位邀請去「泡茶」，所以．．．，您只要記得站長講的：千萬別想不開，您還有大好人生。

　　若有問題請私下找我

貸款逾期未還，後果會如何？

2007-01-30T15:57:00.000+08:00

如果貸款未能在繳息日繳清時，通常銀行內部會暫時列為催收款，並於７日內打電話提醒借款人繳款，若在７日內補足，銀行是不會收取任何滯納金。但若超過７天仍未繳款，銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「滯納金」，這時你就必須繳納「滯納金」。

　　這會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式，若你超過３個月仍未繳款，那算是很嚴重了！銀行會寄發「存證信函」，並且到法院執行「假扣押」、「拍賣」等法律程序，這時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良記錄，一旦被註記即可能會被保留３～７年不等的紀錄，將來若要向其它銀行借款，就會因信用不良而很難申請了。

貸款利率與貸款額度為何每個人皆不同？

2007-01-30T14:27:00.000+08:00

因為每個人的條件與情況皆不同，影響貸款利率與貸款額的主要因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、領薪方式、工作年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、是否有配偶、配偶信用狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品，擔保品類別．．．等。

　　若是公司行號要參考的條件就更複雜了，故依每個個案風險程度高低不同，銀行的風險考量也不同，適用的貸款利率與貸款額度當然也不一樣。

信用不良的紀錄要如何才能消除呢？

2007-01-29T19:43:00.000+08:00

首先要知道啥是『信用不良的紀錄』？包括『遲繳、全額預期未繳、強制停卡、跳票、呆帳．．．等』。

大概分成兩類：

欠銀行錢，還有繼續繳款，只是沒有正常繳款而造成繳款紀錄不佳﹝例：遲繳、全額預期未繳．．．等﹞。
欠銀行錢，已經很久沒繳款了﹝例：強制停卡、跳票、呆帳．．．等﹞。

如何才能消除呢？

如果您屬於第一類的人，只要您恢復正常繳款３～１２個月，銀行會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除。
如果您屬於第二類的人，基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款半年後，銀行將會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除，一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露半年，故建議你一定要跟原債權銀行索取『清償證明』來爭取自己的權益。

曾向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？

2007-01-29T19:37:00.000+08:00

那要看你最近這三個月裡，向哪幾家銀行提出申貸？哪幾家銀行有核准額度？核准多少額度？若有核准額度則會佔你再次申請的額度，若沒有核准額度則看您被哪幾家銀行退件？退件的理由為何？

　　若你最近申請高達５～６家甚至更多的話則很抱歉，因為當您向銀行申貸時，銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。

　　所以當你同時向多家銀行申請貸款時，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款的意願，可能過件的機率就不高了，就算過件額度也不多，104Loan建議你再等３個月後，等您在聯合徵信中心的紀錄消除後，申請會比較容易核貸。

我要如何得知最近是否有被銀行查過的記錄？

2007-01-29T19:35:00.000+08:00

基本上只要您向銀行申請貸款或信用卡即在聯合徵信中心留下查詢記錄，另外您若想要知道自已的信用狀況也可直接向金融聯合徵信中心申請。

　　消費者若想要知道自已的信用狀況可直接向金融聯合徵信中心申請，所謂的金融聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫，保有消費者所有的基本資料如貸款、信用卡、票信的申請記錄﹝例如何時申請、停用、及停用原因等﹞、信用額度、金融機構借款往來、繳費狀況，信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。

　　消費者可以向金融聯合徵信中心索取自己的信用報告複製本。

　　申請方式如下：上網http://www.jcic.org.tw/consumer_forms.htm向金融聯合徵信中心索取「當事人信用報告申請書」，填妥並檢附戶口名簿影本，並在空白處註明與正本無異，同時簽具同意書，表明同意聯徵中心得蒐集電腦處理本人資料，並附入查詢費新台幣二百元，掛號寄100台北市重慶南路一段二號十樓「財團法人金融聯合徵信中心」收，或電話洽詢02-2381-3939分機 201-209即可查詢。

被銀行停卡，就無法申請貸款了？

2007-01-29T19:29:00.000+08:00

沒錯，您已經無法申貸了

　　原則上銀行停卡的時效為３～５年不等﹝以清償完畢之後開始計算計算﹞，但若你有跟銀行協議把您的債務清償，只要清償滿半年後即可申請貸款。

　　若您目前仍未清償則無法向銀行申貸，即便你提供保人可能仍然無法申請貸款，意思就是說：『若您被強制停卡仍未清償，只要是用您的名義欲辦理貸款，可以說通通不會過』。

　　若您被強停未清償但急需用到錢時，站長建議您不訪更換個申請人來辦貸款，如以兄弟姐妹的名義來申請銀行貸款。

被寄發『催款通知書』但現已繳最低應繳額度，是否會有不良記錄？

2007-01-29T18:46:00.000+08:00

原則上被寄發『催款通知書』，並非一定會有不良記錄的，不過仍跑不掉會有遲繳紀錄，要看你實際情況的嚴重性及銀行的認定問題，有的銀行遲繳一週就寄催款通知書，有的銀行則是遲繳半個月或一個月才會寄催款通知書，情況不一。

　　至於會不會有不良記錄記錄，這也是各家銀行的認定問題，有些銀行遲繳一週會電話通知您繳款，但是不一定會在聯合徵信中心登陸遲繳紀錄，有些銀行只遲繳１～３天，連電話通知您繳款都還沒，就直接在聯合徵信中心登陸遲繳紀錄甚至登錄全額預期未繳，那可能就比較複雜了，因為各家銀行的認定與作業方式不同，如果您遇到後者也不要太擔心，只要持續正常繳款３～１２個月，遲繳或全額預期未繳紀錄大部分都會被圖銷。

站長叮嚀：

　　刷卡前請三思，拒當『卡奴』。

　　如果您覺得『信用至上』或還想跟銀行申請貸款，那您最好不要有不良紀錄，為了避免自己忘記繳款而導致不良記錄，您可以用該銀行的活存帳戶自動扣款或提前繳款，或者請家人幫您繳款﹝記得把當期帳單金額交給家人﹞。

　　如果您有卡債數十萬，在您信用還良好時，趕快把它整合成信用貸款吧！還款時間拉長，利息也較低，不然您每月繳卡債的『最低應繳金額』，日子久了您就會發現一件事：『繳了那麼久，怎麼本金只還了那麼少呢？』，因為貸款是單利，卡債是複利循環。