被『銀行委外催收』崔到怕了嗎？您不可不知的『銀行委外催收』相關規定

　　相信大部分的債務人無力償還債務時都會遭受『銀行委外催收』，當債務人遇到『銀行委外催收人員』時通常都會有以下幾種症狀：心跳破百、焦慮不安、頭皮發麻、冷汗直流、全身發抖．．．等。

　　債務人若欲治療這幾種症狀，不得不詳讀以下『銀行委外催收』相關規定：

　　一、不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為，有下列情形之一者，視為虛偽、詐欺或誤導之方法：

1. 虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等形式處分。
2. 告知債務人將查封依法不得查封之財產。
3. 向債務人催收債權金額以外或法律禁止請求之費用。
4. 虛偽陳述債務人不清償債務，法院將實施拘提、管收、查封或拍賣等執行行為。

　　二、不得以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務，有下列情形之一者，視為影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法：

1. 持續或非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所，向債務人催收。
2. 以明信片進行催收，或於信封上使用任何文字、符號及其他方式，足使第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活之資訊，但公司名稱不在此限。
3. 以佈告、招牌或其他類似方法，致第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活支資訊。

　　三、催收時間為上午七點至晚上十點止，但經債務人同意者，不在此限。

　　四、不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

　　五、為取得債務人之聯繫資訊，而與第三人聯繫時，應表明身分及其目的係為取得債務人之聯繫資訊，如經第三人請求，應表明係接受特定金融機構之委託，受委託機構之名稱，外訪時並應出具授權書。

　　六、受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用，但如係法院執行扣薪需要，受委託機構為金融機構訴訟代理人並經該金融機構同意代收該扣薪款時，不在此限。

　　七、受委託機構之外訪人員虛配帶員工識別證，並應將外訪過程中與客戶或其相關人之談話內容全程錄音，未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所。

　　如債務人遭受不當催收，請檢具具體事證，向行政院金管會(02)2536-0431申訴

　　如遭暴力脅迫催收者請洽內政部警政署檢舉，電話110或0800-000-110。

何謂中古車貸款？

　　在台灣的汽車市場裡，只要您買的新車超過三個月之後，就被列為是中古車，由於汽車本身會有折舊的問題，所以銀行會有一定年限的汽車貸款，如果是一台十年的賓士，可能市價剩不到二、三十萬元，那這種車也沒有貸款的價值了，因為這台中古車已經很便宜了，一般銀行的貸款限制，國產五大車場，車齡與貸款加起不能超過六年。

　　例：車齡三年的汽車，貸款期限只能有三年，若是高級進口車，銀行借貸的標準較寬鬆，車齡與貸款加起不能超過十年，例如VOLVO、BENZ、 BMW在十年內汽車本身的價值還很不錯，起碼還有六十萬的價格，銀行也至少可貸五十萬元，當然有些其他的車種銀行可能不會承作，通常在新車貸款的時候，有些客戶的汽車貸款無力償還，汽車強制被銀行拍賣，也就是所謂的法拍車，銀行就考量那些品牌的汽車在二手車的行情可能不佳，就不考慮承貸，像法系車種在台灣一直處於冷門，銀行較不願意承貸，但在新車市場就沒有這樣的限制。

新車貸款通常有哪些限制？銀行考量因素有哪些？

　　通常在新車貸款裡沒有多大的限制，基本上一定得是中華民國國民，年滿２０歲，而且不能有信用瑕疵，通常銀行之間的徵信工作均會相互流通，個人的借貸信用均在全面電腦連線上，當第一家銀行沒通過您的貸款申請，您再申請第二家銀行貸款時，第二家銀行便會得知這個訊息，因此千萬別以為信用瑕疵，想說換了別家公司便可安然無事，這鐵定是行不通的。

　　一般公司行號也可以貸款，但不能有異常信用問題﹝類似跳票﹞，還有銀行也會考量汽車是否已辦汽車遺失，以防止不法份子將二次傷害擴大，總之個人的銀行信用是相當重要的，收入、職業、信用這三項，還是銀行借貸依據的考量重點。

汽車貸款提供擔保品利率會更低嗎？

　　銀行通常會要求汽車貸款需附擔保品，如果萬一客戶沒有辦法還款，銀行就會把車拿回來拍賣，抵押債權，融資型、購車型的貸款，都是要抵押汽車的，要保證人所以會有設定的動作，這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好，無須自己辦理，其實汽車有無抵押對車主而言，沒有多大的差別，只是在於買賣的時候，若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。

　　一般汽車貸款不論是中古車還是新車，有抵押擔保品這樣的條件，對客戶而言貸款利率相對來的低，對於融資型的汽車貸款，只是有資金的需求而已，就不會要求用汽車做抵押，只要出示還款能力證有相關文件，無須抵押、保人，只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請，當然相對貸款利率也會提高些，這就是有擔保與無擔保之差別。

一般設定的汽車貸款期間是多久？有無寬限期？

　　汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定，代款一年內不能提前清償，否則會有罰金，這是基於銀行會有一個作業成本的考量，所以過了一年之後就可以全額繳清。

　　通常銀行汽車貸款期間是１～５年左右，若您負擔的起貸款期限愈短愈好，但對於一般的上班族而言，一個月的收入約三～四萬，可選擇比較長的代款期。

　　寬限期原則上限定在第１～１２期，不可選擇中途或期末要求寬限期，就好像繳房貸一樣，消費者第一年只繳利息即可，無須本金平攤還給銀行，對於客戶的好處是，有充裕的資金做不同投資理財運用，而無須作繳還代款用，每個月只要付二、三千元的利息就好，以後依本利攤還的年數來算，每個月少則八、九千，多則兩、三萬都有，就依消費者的還款能力自行來考量。

汽車貸款可貸到多少額度？貸款成數為何？

　　新車貸款不像中古車價格不定，它是有一定的價格，若一台新車的市價是六十萬，若能貸款九成就可貸到五十四萬，因此，新車車主可依自己的經濟考量，若有足夠自備款，就可以不用貸太高的成數，一般剛出社會的年青人，或者經費不足者，就會選擇提供高成數的銀行貸款，通常銀行最高也只能貸到九成，這是依銀行法所規定的。

　　若以中古車名義來辦理汽車貸款，大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑑價的依據，因車種不同、車齡不同，進入二手市場的折價率也不同，熱門車與冷門車的價格即相差甚遠，銀行的貸款成數皆以鑑價為準，一般最高也可到七至九成的額度。

　　若您的信用一向良好，站長建議您不如嘗試辦理個人小額信用貸款，因為個人小額信用貸款的利率與還款年限可能比以中古車貸款的利率與還款年限來的划算一點，您可先評估自己的條件，再來選擇哪一種類型的貸款對自己比較划算。

銀行會考量那些汽車貸款因素？

　　一般銀行代款利率水準都差不多，利率定價是以客戶風險為基準，再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量，但不同銀行操作方式亦不同，價格也不同，沒有所謂最高或最低的限制。

　　一般傳統汽車貸款需要附加保人、需要汽車抵押，貸款利率就相對的降低，而銀行這方面控制風險也會相對的降低。

　　有些銀行無需附加保證人，汽車抵押也不用，各種擔保都不用，這種貸款的重點是方便、快速，因為有些年輕人可能找不到保證人，就可能選擇這種貸款，但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格因此可能就比較偏高，這也是相對的，因為銀行是以風險考量來做利率的定價，這種貸款的利率大約在１６％～１７％之間，甚至有可能會更高，但利率在怎麼高也不能超過２０％，消費者可依自己的情況，判斷該採取什麼樣的方式來做汽車貸款會比較划算。